Annuitätendarlehen

Der Traum von der eigenen Immobilie ist für viele ein großes Lebensziel. Eine Baufinanzierung hilft dabei, dieses Ziel zu verwirklichen. Die Darlehenskonditionen sollten gut zu den Bedürfnissen des Kreditnehmers passen. Viele wünschen sich daher für Ihre Finanzierung Planungssicherheit mit gleichbleibenden monatlichen Raten – ein Annuitätendarlehen kann genau das bieten. Zins- und Tilgungsanteil verschieben sich über die Laufzeit der beliebten Finanzierungsvariante so, dass die Monatsrate konstant in gleicher Höhe bleibt.

Bei einem Immobilienkredit, bei dem die monatlichen Raten sich danach richten, welcher Betrag von der ursprünglichen Kreditsumme noch übrig ist, sinken die Raten kontinuierlich. Das liegt daran, dass durch die monatlichen Zahlungen der verbleibende Betrag reduziert wird. Anders ist dies bei einem Annuitätendarlehen. Hier bleiben die zu zahlenden Raten konstant. Lediglich die Anteile von Zins und Tilgung verschieben sich. Die Zinsen werden in Abhängigkeit von der Höhe der Restschuld bestimmt. Je höher die Restschuld, desto höher sind die Zinsen. Da im Rahmen der monatlichen Raten ein Teil des Darlehens getilgt wird, verringert sich auch die Restschuld und somit die Höhe der zu zahlenden Zinsen. Über den Zeitraum der Zinsfestschreibung verschiebt sich der Zins-Tilgungs-Anteil so, dass der Zinsanteil sinkt und der Tilgungsanteil steigt. Die Höhe der Raten bleibt für den Kreditnehmer gleich, bis die Zinsbindung ausläuft und eine Anschlussfinanzierung abgeschlossen werden muss.

So setzen sich die Annuitäten (zu zahlenden Beträge) zusammen:

Annuität = Darlehenssumme x Annuitätenfaktor

Der Zinsanteil und der Tilgungsanteil der Annuität verschiebt sich über die Jahre, sodass die Annuitäten immer auf einem gleichen Niveau bleiben.

Zur besseren Verständlichkeit, hier ein modellhafter anfänglicher Tilgungsplan eines Annuitätendarlehens von 100.000 € mit einem Zinssatz von 3,42 % und einem Tilgungssatz von 2 %: die Annuität beträgt somit 5.420 €

Wert/ Kaufpreis: 300.000 €

Nebenkosten: 21.000 €

Beleihungsauslauf: 33,33 %

Zinsen

Wenn Sie sich im Rahmen Ihrer Baufinanzierung Geld von der Bank leihen, erhebt diese Zinsen auf den Leihbetrag. Somit müssen Sie nicht nur das Darlehen zurückzahlen, sondern auch die Zinsen, welche die Bank als Leihgebühr erhoben hat. Die Höhe der Zinsen hängt von verschiedenen individuellen und marktbezogenen Faktoren ab. Der individuelle Zinssatz orientiert sich grob am Leitzins der EZB. Faktoren, wie Ihre Bonität oder Ihre berufliche Situation, wirken sich ebenfalls auf die Höhe der Zinsen aus. Je niedriger Ihr individueller Zinssatz angesetzt wird, desto geringer stuft die Bank das Risiko für Zahlungsausfälle bei der Rückzahlung des Darlehens ein. Zusätzlich gibt es noch darlehensbezogene Faktoren, die die Zinshöhe beeinflussen, beispielsweise der Eigenkapitalanteil beim Hauskauf oder -bau.

Tilgung

Die monatliche Tilgung ist der Betrag, den Sie pro Monat an die Bank zurückzahlen. Die Tilgung ist also die Rückzahlung Ihres Darlehens. Je nach Zahlungskraft wird der Tilgungssatz unterschiedlich hoch angesetzt. Je höher der Tilgungssatz, desto schneller ist das Darlehen abbezahlt. Häufig bestimmen Banken einen Mindesttilgungssatz von jährlich 1 %.

Raten

Die monatlichen Raten sind der Betrag, den Sie als Kreditnehmer letztlich jeden Monat an Ihre Bank zurückzahlen. Die Rate setzt sich aus Zins und Tilgung zusammen. Bei der Überlegung, wie hoch die Tilgung angesetzt wird, sollte zur Einschätzung auf jeden Fall die Gesamtrate inklusive Zins berücksichtigt werden. So stellen Sie sicher, dass Sie die Rate langfristig zahlen können, zusätzlich zu Ihren sonstigen Fixkosten.

Zinsbindung

Über den Zeitraum der Zinsbindung ist der Zinssatz fix und kann nicht geändert werden. Eine längere Zinsbindung geht mit höheren Bauzinsen einher, weil die Zinsentwicklung über einen langen Zeitraum schlechter absehbar ist. So stellt die Bank sicher, dass sie keine Verluste macht. Übliche Stufen bei der Zinsbindungsfrist sind 5, 10 und 15 Jahre. Sobald die Zinsbindung ausläuft, muss zur Tilgung der offenen Restschuld eine Anschlussfinanzierung vereinbart werden.

Wie jede Finanzierungsmöglichkeit hat auch das Annuitätendarlehen seine Vor- und Nachteile. Bei der Abwägung der Optionen spielt vor allem die individuelle Lebenslage eine wichtige Rolle. Gerade wenn man zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses eines Darlehens nicht mit zu hohen Raten konfrontiert werden möchte, könnte das Annuitätendarlehen eine passende Option sein.

Die Vor- und Nachteile von Annuitätendarlehen im Überblick:

Wer trotz Annuitätendarlehen besonders flexibel bleiben möchte, der sollte bei Vertragsabschluss Sondertilgungen vereinbaren. Damit kann dann auch zu gewünschten Zeitpunkten eine höhere Rate gezahlt werden. Damit wird die Zeit bis zur Schuldenfreiheit verkürzt. Eine Sondertilgungsoption ist besonders dann zu empfehlen, wenn Aussicht auf ein Erbe besteht oder auf die Auszahlung von Boni im beruflichen Kontext. Diese Vertragsoption ist allerdings mit sehr hohen Zusatzkosten für den Kreditnehmer verbunden, weshalb sie von Hüttig & Rompf nicht vermittelt wird.

Sie möchten niedrige Zinsen frühzeitig für eine günstige Anschlussfinanzierung sichern? Dann kommt für Sie vielleicht ein Forward-Darlehen infrage. Hierbei können Sie bereits vor Auslauf der Zinsbindung eine Anschlussfinanzierung abschließen und sich frühzeitig günstige Zinsen gegen die Zahlung einer Gebühr sichern. Dabei gehen Sie allerdings auch das Risiko ein, dass die Zinsen in der Zukunft nicht steigen, sondern sinken und Ihnen die noch günstigeren Zinsen entgehen. Vor Abschluss eines Forward-Darlehens sollten Sie sich somit immer eine professionelle Meinung von einem Experten einholen.

Im Bereich der Baufinanzierung gibt es verschiedenste Finanzierungsmodelle und alle haben ihre Vor- und Nachteile. Unsere Experten helfen Ihnen dabei, die beste Option für Ihre individuelle Situation zu finden. Mit unserem Annuitätenrechner können Sie sich bereits jetzt schon umfassend informieren, welche monatlichen Kosten auf Sie zukommen. Unsere persönlichen Berater haben für Sie noch weitere Faktoren im Blick und können Sie optimal beraten. 

Sind Sie sich noch nicht sicher, ob ein Annuitätendarlehen für Sie überhaupt die richtige Wahl ist? Wir haben Bauspardarlehen und Annuitätendarlehen in unserem YouTube-Video für Sie miteinander verglichen. Auch die gesamte Baufinanzierung können Sie mit dem Baufinanzierungsrechner bequem von zuhause aus berechnen. Bei Fragen beraten wir Sie gerne.